Договор эквайринга что это такое

Добавить комментарий

Вам понравится

Интернет-эквайринг «для чайников» / Habr

Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.
Цель статьи: для общего развития.

Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:

• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),
• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),
• Электронную торговлю (e-trade),
• Электронные деньги (e-cash),
• Электронный маркетинг (e-marketing),
• Электронный банкинг (e-banking),
• Электронные страховые услуги (e-insurance).

Схемы ведения бизнеса:

1) B2B или бизнес-бизнес
Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.

2) B2C или бизнес-потребитель
В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

3) С2С или потребитель-потребитель
Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.

Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

Преимущества использования:

Для организаций:
 Глобальный масштаб
 Сокращение издержек
 Улучшение цепочек поставок
 Бизнес всегда открыт (24/7/365)
 Персонализация
 Быстрый вывод товара на рынок
 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей:
 Повсеместность
 Анонимность
 Большой выбор товаров и услуг
 Персонализация
 Более дешевые продукты и услуги
 Оперативная доставка
 Электронная социализация

Для общества:
 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)
 Повышение уровня жизни
 Повышение национальной безопасности
 Уменьшение «цифрового» разрыва
 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Недостатки:
Для организаций:
 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)
 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей:
 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета
 Невозможность «потрогать» товар руками
 Ожидание доставки приобретенной продукции

Для общества:
 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)
 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для государства:
 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Участники рынка:
1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой
расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).
Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема эквайринга:

1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.
3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).
4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.
5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.
6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.
7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.
8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.
9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.
10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.
11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.

В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой
спектр услуг для предприятий электронной торговли:

— Персональный счет;
— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.
— Полный набор методов предотвращения мошенничества,
— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
— Формирование возвратных платежей;
— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;
— Мультивалютные платежи
— Клиентская и техническая поддержка 24/7
— Конкурентоспособная политика снижения издержек
— Стандарты безопасности;
— Высокий уровень обслуживания;
— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.

Фрод

Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.

Фрод и кредитные карты

Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.

Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.

Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:

Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых
картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.

Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).

Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.

Фрод и GSM

Варианты GSM фрода

1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.
2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.
3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.
4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему
родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.
5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.
6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:

Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.

Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.

Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.

Договорно-правовой аспект

Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,
специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.

Подключение интернет-эквайринга:

— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.
— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.
— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.
— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.
— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.
— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.

Технологии безопасности электронных интернет-платежей по
пластиковым картам.

SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure

3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-
платежей.

3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.

Система 3х доменов:

Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:

Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.
Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).
Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.

Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении
транзакций:
• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.
• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.
• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.
• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:
• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.
• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.

В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для
обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.
•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.
•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.
•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.
•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!

Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».
— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.
— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.
— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.
— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.
— Далее платеж проходит как MIA SET.

SET
Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.

Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.

SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.

MIA SET

Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.

Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций
при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/

Дополнительно можно почитать:

http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга
— PCI DSS

Эквайринг — что это такое простыми словами + дельные советы

Вы узнаете, что такое эквайринг, какие бывают виды эквайринга, а также как выбрать банк для подключения услуги эквайринга для начинающего бизнесмена

Здравствуйте, уважаемые читатели журнала ХитёрБобёр.ru! Сегодня речь пойдет о таком понятии, как эквайринг.

Мы разберемся, каким образом посредством использования эквайринга можно увеличить объемы продаж и расширить клиентскую аудиторию.

Также вы узнаете, от каких подводных камней может защитить подключение этой услуги для начинающих бизнесменов.

Присаживайтесь по-удобнее, мы начинаем!

1. Что такое эквайринг — определение и механизм обслуживания: особенности эквайринга без кассового аппарата

Для начала дадим определение термину эквайринг.

Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая потребителям оплачивать покупку при использовании пластиковой карты, благодаря чему отпадает необходимость обналичивания денежных средств через банкоматы.

Такие виртуальные платежи существенно облегчают совершение покупки в Интернете и позволяют потребителям сократить время, необходимое для посещения ближайшего магазина.

Эквайринг для ИП может стать очень важным инструментом увеличения итоговой прибыли, так как покупатель с картой готов потратить больше денег в среднем примерно на 20%.

Например

Семейная пара Роман и Ольга отправились в супермаркет для покупки продуктов питания. В отделе бытовой химии в этот день была распродажа и большую пачку стирального порошка можно было приобрести со скидкой в 30%.

Для оплаты Роман взял зарплатную карточку, на которую недавно был перечислен аванс. Располагая необходимой денежной суммой, пара приняло единогласное решение сделать такую незапланированную покупку.

Алгоритм действий проведения операции эквайринга включает в себя несколько различных этапов.

Ниже представлены последовательные шаги на примере операций с POS-терминалами:

• активация платежной карты посредством её проведения по терминалу;
• отправка данных о владельце карты с целью проверки;
• списание определенной денежной суммы и перечисление её на счет оператора;
• выдача двух чеков — продавцу и клиенту;
• подпись чеков продавцом;
• выдача чека из кассы.

Договор о предоставлении услуги эквайринга заключается между торговой точкой, выступающей в качестве клиента и банковским учреждением. Оборудование, необходимое для выполнения условий составленного договора, должно быть предоставлено банком или агентом.

POS-терминал — это специальное устройство электронного типа, посредством использования которого возможен вариант проведения безналичного расчета пластиковой картой.

Такой аппарат состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части.

Функцию такого оборудования может выполнять кассовый аппарат или более компактные POS-терминалы. Экварийнг и кассовый аппарат — это достаточно дорогостоящая комбинация, которая больше подходит для успешных и уже раскрученных компаний.

Начинающим бизнесменам целесообразнее всего прибегнуть к использованию POS-терминалов.

Эквайринг без кассового аппарата может производиться двумя способами — при использовании стационарного или портативного POS-терминала, а также через веб-сайт по реквизитам банковской карты. POS-терминалы имеют сим-карту, наличие которой обеспечивает связь с банковским учреждением.

Мобильные терминалы способны считывать информацию с различных видов карт:

• дебетовые карты;
• кредитные карты;
• карты с магнитной лентой;
• чиповая карта.

К таким картам выдвигается одно единственное требование — наличие на счету достаточной денежной суммы, необходимой для оплаты стоимости покупки. Отсутствие связи с банком по техническим причинам также может стать препятствием для проведения оплаты.

Например

Андрей узнал от других сотрудников, что сегодня будет начислена зарплата на дебетовую карточку. После окончания трудового дня он прямиком направился в супермаркет, не догадавшись предварительно проверить личный счет через банкомат.

При проведении операции оплаты на кассе сотрудник супермаркета сообщил о невозможности завершить такую процедуру. Как выяснилось, заработная плата еще не пришла на карту и на счету оказалось недостаточно средств для оплаты покупок. От использования карты Андрею пришлось отказаться.

Развитие рынка эквайринга в России

На сегодняшний день услуги эквайринга в РФ находится еще в стадии развития в отличии от других стран, где процесс становления закончился достаточно давно.

Среди основных причин замедленного развития такого явления — низкий уровень финансовой и банковской культуры населения. Однако несмотря на определенные трудности, постепенно количество выпущенных банковских карт имеет устойчивую тенденцию к росту.

2. Кому и зачем может понадобиться услуга эквайринга без открытия расчетного счета

Предоставлять услуги эквайринга без открытия расчетного счета могут исключительно кредитные организации. В качестве потребителей могут выступать не только крупные торговые сети, но и начинающие индивидуальные предприниматели.

Продавцу эквайринг гарантирует целый ряд преимуществ:

• минимизация рисков, обусловленных возможностью получения фальшивой валюты;
• экономия на инкассации;
• увеличение прибыли;
• новое сотрудничество с более платежеспособными клиентами.

Покупателю эквайринг предоставляет возможность использовать средства, хранящиеся на карте. Также ему предоставлена возможность проведения очень быстрого и удобного расчета во время совершения покупки.

3. Основные виды эквайринга — ТОП-3 популярных вида

В рамках данной технологии существует три основных направления — торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

1) Торговый эквайринг

Эти операции проводятся через специальные POS-терминалы. При выполнении такого действия средства поступают на счет предпринимателя. Поставщиком услуг при этом удерживается определенная сумма, размер которой определяется финансовым учреждением.

Изменение ставки и отмена лимитов по проведению операции плотно привязаны к обороту предприятия. Более подробно это мы уже описали в одной из своих статей про торговый эквайринг.

2) Мобильный эквайринг

Такая система первоочередно ориентирована на владельцев мобильных устройств. Благодаря ей возможен вариант совершения платежной операции при использовании смартфона. Мобильный эквайринг избавляет от необходимости делать привязку к конкретной торговой точки и позволяет оснастить терминалами всех сотрудников фирмы — даже тех, которые работают за пределами офиса.

На нашем сайте есть отдельная статья посвященная теме — мобильный эквайринг.

3) Интернет-эквайринг

Такой тип эквайринга позволяет произвести замену товара на деньги в любом интернет-магазине. Оплата покупки через карточку в режиме онлайн не предполагает использования специальных приложений и дополнительного оборудования.

Для проведения операции достаточно иметь доступ в Интернет. Защита персональных данных обеспечивается компанией-посредником, которая специализируется на сборе информации и последующей её рассылке в банк и продавцу.

Эквайринг на сайте позволяет одновременно задействовать огромное количество процессов. Пользователю при этом предоставлена возможность завершить покупку посредством нескольких кликов. Обо всем об этом вы можете прочитать в нашей отдельной статье интернет-эквайринг.

Наглядно работу эквайринга можно увидеть на схеме ниже:

4. Как выбрать банк для подключения услуги эквайринга — 7 практических советов от эксперта новичку

Выбирая банк, который может взять на себя функции эквайера, следует быть максимально внимательным. Предварительно следует тщательно изучить условия эквайринга, которые предлагает конкретное финансовое учреждения.

И только после сравнения с условиями других банков необходимо принимать окончательное решение.

Совет 1. Узнайте, какое оборудование предоставляет банк

Специальное оборудование и программное обеспечение влияют на скорость и безопасность проведения расчетов при использовании карты.

Возможные варианты применяемой аппаратуры выглядят следующим образом:

• POS-терминалы;
• импринтеры;
• процессинговые центры;
• кассовые аппараты;
• PinPad.

Наиболее бюджетным и эффективным решением является установка POS-терминалов. Использование кассовых аппаратов может быть сопряжено с дополнительными финансовыми нагрузками. Под PinPad понимается специальная панель для ввода защитного кода.

Совет 2. Обратите внимание на используемый вид связи терминала эквайринга с банком

Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции. Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1-3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний вид связи дополнительно облагается тарифами оператора.

Совет 3. Поинтересуйтесь, с какими платежными системами работает банк

Конкретные банки взаимодействуют с определенными платежными системами. Для предприятия может оказаться очень выгодным решение об обслуживании карт клиентов с различным уровнем достатка. Потребительская аудитория благодаря этому будет иметь устойчивую тенденцию к расширению.

Совет 4. Внимательно изучайте договор эквайринга

Договор эквайринга содержит в себе все основные моменты взаимоотношений между поставщиком и потребителем услуг. Чтобы избежать неприятных сюрпризов при дальнейшем сотрудничестве, необходимо очень тщательно изучить свои права и обязанности перед эквайером.

В случае невыполнения последним своих непосредственных обязательств возможен вариант обращения в судебные инстанции. Договор в данном контексте будет выступать основным предметом рассмотрения дела.

Совет 5. Оцените уровень сервиса

Уровень предоставляемого сервиса оказывает непосредственное влияние на итоговую стоимость эквайринга. Среди возможных услуг следует отметить установку и дальнейшее обслуживание оборудования.

При проведение инструктажа сотрудники вашего предприятия должны получить ответы на такие вопросы:

• основные принципы работы оборудования;
• классификация реквизитов и карт;
• последовательность процедуры обслуживания покупателя;
• обучение процессу отмены авторизации;
• оформление возврата покупки;
• определение подлинности карты.

На заметку

Идеальной будет ситуация, при которой технический персонал банка мог бы проводить ремонт и замену оборудования круглосуточно семь дней в неделю.

Такой подход является признаком профессионализма и подтверждает высокий уровень квалификации поставщика услуг.

Пример из жизни

Предприниматель Алексей заключил договор о сотрудничестве с банком-эквайером. Через небольшой промежуток времени в магазине Алексея возникла внештатная ситуация — по техническим причинам была нарушена связь POS-терминала с банком.

Получив уведомление об этой проблеме, работники технической поддержки в максимально сжатые сроки устранили имеющиеся неполадки. В результате этого Алексей не потерял своих клиентов и его репутация как ИП не была запятнана.

Совет 6. Ознакомьтесь с финансовыми условиями обслуживания

Очень важным финансовым условием, на которое следует обращать внимание, является срок возмещения дохода предприятию. Средства на счет компании поступают в промежуток, эквивалентный 1-3 календарным дням.

Также необходимо оценить приблизительный размер расходов, которые несет предприятие за пользование услугой эквайринга. Итоговая цифра будет формироваться при учете совокупности различных факторов — установка оборудования, подключение услуги, аренда оборудования, ремонтные работы (при необходимости).

Совет 7. Изучите тарифы эквайринга банков

Тарифы эквайринга представлены в виде процентной ставки от стоимости товара или услуги. Такая комиссия взимается при совершении каждой транзакции.

Тарифы за факт пользования такой услугой формируются в зависимости от оборота предприятия, сферы деятельности организации, наличия или отсутствия лицензии на проведении операций и собственного процессингового центра.

Для расчёта индивидуальной комиссии воспользуйтесь сервисом Main Mine. Он позволяет рассчитывать и сравнивать тарифы на торговый эквайринг сразу для 30 наиболее востребованных банков и сервисов. Перейти к сравнению.

5. ТОП-9 банков по предоставлению услуги эквайринга

Для сравнения вы можете изучить тарифы на торговый эквайринг, которые предлагают различные учреждения финансового типа. С такой информацией можно ознакомиться ниже.

Тарифы популярных банков на предоставление услуги эквайринга представлены ниже в таблице:

Достаточно выгодные условия услуги эквайринга предлагает банк Открытие. Величина процентной ставки здесь будет варьироваться от 1,6 до 2,6%, которые будут сниматься при совершении каждой транзакции.

Другие банковский организации предлагают не менее выгодные условия. Ежемесячная стоимость предоставления оборудования во многом будет зависеть от количества рабочих мест на торговой точке и типа обслуживаемого программного обеспечения.

6. Эквайринг — за и против: обзор преимуществ и недостатков

Эквайринг является достаточно выгодной услугой для обеих сторон. Покупатель получает возможность проводить расчет при совершении покупки в максимально сжатые сроки.

Проследить за движением израсходованных средств можно при использовании чека, который выдаётся кассиром по завершении операции.

Владельцы торговых точек благодаря эквайрингу могут увеличить уровень продаж и привлечь более широкую клиентскую аудиторию. Вероятность получения фальшивых денежных средств при этом полностью исключается.

Среди преимуществ для обеих сторон сделки также следует отметить и такие моменты:

• улучшение имиджа компании;
• привлечение новых клиентов;
• безопасность хранения прибыли;
• снижение расходов на инкассацию;
• сокращение времени на подсчет доходов.

Из недостатков такого явления следует обратить внимание на комиссию, которая взимается банком-эквайером при совершении каждой операции.

Совет

Чтобы определить рентабельность и целесообразность подключения такой услуги, необходимо сопоставить доход магазина и частоту оплаты покупок при использовании пластиковых карт.

7. Заключение

Подключение эквайринга гарантирует увеличение доходов и позволяет привлечь новых клиентов. Такой инструмент очень удобен для всех участников рынка торговых и финансовых услуг.

Любая компания, которая заинтересована в росте и развитии собственного бизнеса, должна задуматься о предоставлении возможности оплачивать товары или услуги при использовании пластиковой карты.

Напоследок, посмотрите небольшое интересное видео о услугах эквайринга.

Если вы хотите поделиться интересными мыслями по этой теме или обсудить непонятные моменты, то можете оставлять свои замечания и пожелания в комментариях!

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Содержание статьи

Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта. Сегодня платежные терминалы стали чем-то обычным не только для крупных супермаркетов, но и для небольших магазинчиков и даже киосков. При этом мало кто задумывается, что такой способ оплаты гордо зовется эквайрингом. Что представляет собой эквайринг? Как это работает, и почему безналичный расчёт выгоден не только покупателям, но и продавцам?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.

Виды эквайринга

Можно выделить 3 основных вида эквайринга:

Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно». Это классический пример торгового эквайринга. Для совершения торгового эквайринга применяются POS-терминалы, считывающие информацию необходимую для успешной сделки. Через них осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек.

Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте. При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

• Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

• Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

• Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

• Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Как работает эквайринг?

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию. После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

• Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

• Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

• Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

• Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

• Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

• Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

• Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

• Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Сколько стоит эквайринг?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

• Комиссия банка-эмитента

  Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

  Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

  Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

• Комиссия банка-эквайера

  Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

• Комиссия платежного провайдера

  Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Комиссия банка-эмитента

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.

что это такое простыми словами + банки, тарифы, отзывы

В статье рассмотрим, что такое эквайринг и как он работает. Разберем тарифы банков для ИП и ООО и виды терминалов. Мы подготовили для вас порядок подключения эквайринга онлайн и собрали отзывы о банках.

Понятие эквайринга простыми словами

Простыми словами определение эквайринга выглядит так:

Эквайринг — это получение предприятием безналичной оплаты от физических лиц (при помощи пластиковых карт).

Само слово произошло от английского acquire, что значит «получать». Давайте разберемся: кто, от кого, что и как получает? Итак, в эквайринге задействованы следующие лица:

• Продавец — любая организация в сфере торговли или услуг, которая заключает договор с банком на подключение эквайринга. Получая от банка терминалы для приема оплаты, продавец уплачивает банку комиссию.
• Банк-эквайер — устанавливает продавцу платежный терминал и получает комиссию за обслуживание. Техническая сторона процесса находится под его ответственностью.
• Банк-эмитент — организация, обслуживающая счет покупателя. Это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту покупателя.
• Покупатель — держатель карты банка-эмитента и клиент продавца, оплачивающий услуги безналичным платежом.

Сегодня принимать к оплате банковские карты может любой магазин или предприятие в сфере услуг, даже если продавец не имеет стационарной точки и даже если он работает исключительно в интернете. Все это возможно благодаря трем видам эквайринга: торговому, мобильному и интернет-эквайрингу.

Торговый эквайринг

При торговом эквайринге продавец использует POS-терминал для получения оплаты с банковской карты клиента. Это направление эквайринга самое популярное, им могут пользоваться не только магазины, но и рестораны, салоны красоты и многие другие торговые точки.

Главное отличие торгового эквайринга от остальных видов — наличие POS-терминала. Того самого устройства, которое взаимодействует с карточкой клиента и отправляет нужную сумму на счет продавца.

Интернет-эквайринг

Покупки в интернет-магазинах не требуют от продавца установки дополнительного оборудования. Все, что нужно — это доступ в интернет и специальный интерфейс.

Интернет-эквайринг позволяет экономить на покупке или аренде терминала, предусматривает самую большую комиссию, по сравнению с другими видами эквайринга. Объясняется это повышенными требованиями к интернет-безопасности. Посредники, предлагающие дешевый интернет-эквайринг, не могут защитить от мошенников и хакеров.

Мобильный эквайринг

Оплата товаров в мобильном эквайринге принимается смартфоном. То есть продавец не обязан покупать стационарный терминал. Он может оснастить сотрудников мини-терминалами, которые подключаются к телефонам. Это очень удобный способ получения оплаты, и стоят такие терминалы дешевле, чем для торгового эквайринга.

Схема работы эквайринга

В качестве примера разберем, как работает торговый эквайринг. Покупатель хочет расплатиться картой в точке, в которой установлен POS-терминал. Что при этом происходит?

1. Кассир вводит в терминал сведения о сумме, которую необходимо списать.
2. Карта взаимодействует с терминалом (через магнитную ленту, чип или по системе бесконтактной оплаты).
3. Терминал считывает и отправляет в банк на проверку сведения о владельце карты.
4. Средства со счета покупателя списываются и поступают банку-эквайеру.
5. Банк взимает установленную комиссию за операцию, а оставшуюся сумму перечисляет на счет владельца терминала.
6. Терминал печатает два чека — для продавца и покупателя.

Как выбрать банк-эквайер

Эквайринг можно подключить практически в любом банке. Немногие предприниматели знают, что эквайером не обязательно должен быть банк, в котором обслуживается их расчетный счет. Как крупные, так и небольшие региональные банки в большинстве случаев соглашаются установить продавцу терминал и отправлять все поступления на расчетный счет в другом банке.

Если есть выбор, значит, подходить к нему нужно осознанно. Итак, вот основные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе банка-эквайера:

1. Оборудование — его характеристики и стоимость. Одним компаниям необходимы мобильные терминалы, другим больше подойдут кассовые системы с эквайрингом. Прежде чем останавливать свой выбор на том или ином банке, нужно убедиться, что его предложение отвечает потребностям вашего бизнеса. Важен и тип связи терминала с банком. Например, терминалу может требоваться GPRS, который часто дает сбои внутри крупных торговых центров или на цокольных этажах.
2. Поддерживаемые платежные системы — чем больше, тем лучше.
3. Содержание договора с банком — права и обязанности сторон соглашения не должны вызывать вопросов.
4. Финансовые условия — стоит учитывать не только размер комиссии, но и стоимость аренды оборудования, его обслуживания и другие расходы.
5. Сервис — обучение персонала, предоставление расходных материалов, работа техподдержки.

Комиссии банков для ИП и ООО

Мы подготовили таблицу с тарифами популярных банков по торговому эквайрингу:

Как подключить эквайринг

Когда банк выбран, можно подавать заявку. Проще всего это сделать на официальном сайте банка. Если там нет специальной формы для заявки на эквайринг, то наверняка есть заказ обратного звонка. Далее:

1. Сотрудник банка связывается с заявителем для уточнения деталей.
2. Продавец собирает документы и предоставляет их в банк.
3. Заключается договор эквайринга.
4. При необходимости продавец покупает оборудование.
5. Сотрудники банка устанавливают оборудование, подключают его, настраивают и обучают персонал работе с ним.

Необходимые документы

Прежде чем подключить услугу, банк-эквайер запросит у продавца некоторые документы. Среди них могут быть:

1. Паспорт ИП или директора ООО.
2. Учредительные документы, свидетельства о государственной и налоговой регистрации.
3. Если терминал будет установлен в торговой точке — договор аренды помещения.

Некоторые банки для определения размера комиссии могут запросить данные о доходе компании. А также не стоит пугаться визита сотрудников службы безопасности банка. Они могут прийти на торговую точку с небольшой проверкой — действительно ли организация существует по указанному адресу и занимается заявленным видом деятельности.

Преимущества и недостатки эквайринга

Все больше предпринимателей подключают эквайринг. Преимущества безналичных платежей очевидны, давайте их перечислим:

1. Увеличение количества продаж (многие покупатели не носят с собой наличные).
2. Увеличение среднего чека (доказано, что по безналу совершается больше незапланированных покупок, ведь если количество купюр в кошельке может быть строго ограничено, то карты — а тем более кредитки — дают наибольшую свободу).
3. Снижение риска обсчета или получения фальшивой купюры (кассир не может ошибиться со сдачей, если оплата проходит по безналу).
4. Отсутствие проблем с разменом и инкассацией.
5. Упрощение кассовой дисциплины (например, фитнес-клуб может и вовсе не иметь кассы, а все платежи принимать по безналу).
6. Быстрое поступление средств на расчетный счет.

Конечно, у эквайринга есть и слабые стороны. К минусам можно отнести:

1. Техническая сложность. Для работы с наличными от кассира требуется меньше навыков.
2. Возможные сбои. Терминал может выйти из строя, связь с банком — пропасть и так далее.
3. Несовершенная система безопасности.
4. Дополнительные комиссии банков за предоставление услуги.

Отзывы об эквайринге в банках

Светлана, Екатеринбург:

«Открыла в ВТБ расчетный счет и там же подключила эквайринг. Очень понравилась работа сотрудников банка. Все установили, настроили очень быстро и профессионально. Теперь пользуюсь и радуюсь. Покупателей стало гораздо больше, так как у одного из наших конкурентов до сих пор нет оплаты картами.»

Станислав:

Ольга, Самара:

«На нашей торговой точке установлен эквайринг Сбербанка. Обороты у нас небольшие, поэтому банк назначил довольно высокий процент, но зато никаких перебоев. Терминал связывается с банком по GPRS, СИМ-карту предоставил банк, и он же сам оплачивает все расходы по ней. Чековую ленту тоже предоставляют вовремя.»

Людмила:

Что такое эквайринг: его виды, заключение договора

Люди пользуются банковскими картами активно и с комфортом. Изобретались такие карты как средство упрощения перевода денег из банка в наличные купюры. Прогресс же расширил функционал пластиковых карточек до неимоверных размеров. Теперь, вооружившись картой, потребитель вправе оплатить большинство услуг, товаров, даже совершать коммунальные платежи – и это далеко не весь список. Из больших возможностей банковских карт появился эквайринг – востребованная услуга, повышающая комфортность оплаты картами.

Эквайринг – сколько смысла в этом слове

Эквайринг (от англ. Приобретать) – услуга, позволяющая оплатить стоимость покупки с помощью пластиковой карты, избегая этап, в котором потребитель обналичивает свои денежные средства. Что такое эквайринг? Возможность удобной и для покупателя, и для продавца, оплаты товаров посредством специальных терминалов.

Эквайринговые услуги позволили сделать гигантский шаг в торговле, сильно уменьшивший значимость купюр. Сегодня многие покупатели с удовольствием обходятся без наличных денег вовсе, используя маленькие кусочки пластика вместо них, и это действительно удобно – в супермаркетах не надо возиться с копеечными монетками, нагружая ими карманы; в интернете можно сделать покупку за несколько минут, нажав всего пару кнопок. Эквайринг – изобретение, которое ценится наравне с созданием телефонии, и не зря.

На начальном этапе услуги эквайринга занимали много времени, были неудобными, и даже небезопасными. Первые терминалы были лишены связи с банковскими данными о клиенте и не могли с точностью определить платежеспособность клиента. Теперь же прогресс сделал ощутимый шаг вперед, эквайринг в России можно встретить буквально везде, и удобство клиентов здесь стоит далеко не на первом месте.

Виртуальные платежи через карты исключают саму возможность торговцу быть замешенным в махинациях с фальшивыми деньгами, экономят продавцу инкассаторские услуги. Также статистика показывает, что покупатель с пластиковой картой готов потратить больше денег на спонтанные покупки в среднем на 20%, чем покупатель с реальными деньгами в кошельке. Организация, предлагающая услуги эквайринга, получает множество приятных бонусов от банков, с которыми сотрудничает – обогащение налицо со всех сторон. к оглавлению ↑

Виды эквайринга

Эквайринговые операции имеют определенную классификацию и подразделяются на:

Торговый эквайринг

Это самая часто встречающаяся разновидность услуги эквайринга. Покупатель приходит в торговую точку, выбирает товары, а после оплачивает их посредством терминала, расположенного в магазине. Терминалы считывают информацию с карточки, связываются с банком, где карта была выдана, а после дают разрешение на оплату. Клиент получает чек с информацией об операции, а торговая организация получает на свой счет перечисленные средства.

Торговый эквайринг проводится через POS-терминалы, такое устройство владелец организации может получить после заключения договора с банком. Эквайринг при торговле возникает непосредственно при обработке карты терминалом.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг по сути схож с торговым, но распространен не так обширно. Терминал под мобильный эквайринг не является автономным, а соединяется со смартфоном. Зато предоставляет возможность спокойно передвигаться со своим терминалом – для некоторых видов бизнеса это весьма удобно. Владельцу организации представится возможность использовать терминал mPOS аналогичным образом, как это предполагает торговый эквайринг.

Очевидный недостаток данной системы платежей в низкой надежности для владельцев карт. Общая безопасность сделок через мобильные приложения удерживается на среднем, либо ниже среднего уровне. Что такое эквайринг на смартфоне? Доступный терминал и по цене, и по мобильным качествам.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг также можно назвать братом-близнецом торгового. Интернет-эквайринг необходим для обмена товара на деньги в различных интернет-ресурсах. Торговый и мобильный эквайринг требуют установки дополнительных устройств, зато интернет-эквайринг выглядит как защищенная страница в сети, где происходит симуляция считывания информации терминалом с карты.

Для проведения сделки, где задействован интернет-эквайринг, покупатель самостоятельно заполняет формы в анкете, по этим данным будут запрошены средства из банка, а после – сняты со счета в пользу продавца. Кроме метода ввода данных, интернет-эквайринг полностью копирует считку со стандартного терминального аналога.

Защита данных при операциях, где задействован интернет-эквайринг, проводится через компанию-посредника, специализирующегося на сборе данных о клиентах, и после, рассылающая в банк и продавцу нужные факты о платежеспособности карты. Интернет-эквайринг удобен, задействует сразу сотни процессов, которые пользователь даже не замечает, когда делает всего несколько кликов для завершения покупки в сети.

Как проходит операция эквайринга

То, как работает эквайринг, укладывается в нехитрый алгоритм действий. Для рассмотрения будет взят пример, касающийся операций с POS-терминалами:

1. Для активации карты сотрудник организации проводит ею по терминалу;
2. Данные о карте отправляются в центр, где проверяются данные о владельце и его счете;
3. Со счета клиента снимается нужная сумма и перечисляется на счет оператора, осуществляющего эквайринг, при этом банк вычитает комиссию за сделку;
4. Терминал выдает 2 чека (слипа) – по копии для продавца и клиента;
5. На каждом чеке продавец ставит личную подпись;
6. Вместе с эквайринг-слипом продавец обязан выдать чек из кассы магазина.

Кто может заключить договор эквайринга

Подключить эквайринг сможет только компания, оформленная как юридическое лицо. После открытия счета для юридических лиц появится возможность использовать его в своем бизнесе, эквайринг для малого бизнеса труднодоступен. Банки с радостью предоставляют возможность подключить эквайринг юридическим лицам, не обращая внимания, где был открыт счет и с какими платежными системами собирается сотрудничать компания.

Для того, чтобы эквайринг стал доступным в торговой точке, компания должна будет заключить договор эквайринга, образец которого можно найти в сети. Компания, желающая приобрести терминал, должна будет доказать банку, с которым заключает договор, что она не является мошеннической. По этой причине потребуется предоставить банку копию договора на аренду торговой площади, фотографии места, где точка расположена. Такие меры предосторожности требуются для полной уверенности банка, что со стороны компании будет проводиться именно эквайринг, а не махинации с пластиковыми картами, поэтому эквайринг для ИП практически не оформляется.

Полное оформление бумаг максимально занимает месячный срок. После подписания всех нужных документов, компания получает оборудование для эквайринга – нужное количество терминалов, уже готовых к работе. Также банки помогают подключить терминалы, после чего можно приступать к приему карт для оплаты.

Тарификация подключения у всех банков разнится. Аренда терминалов часто бывает бесплатной, банки зарабатывают в основном на комиссии с платежей по сделкам. Тарифы по эквайринг-сделкам изменяются в зависимости от объема оборота через них денег. Логика проста – чем больше клиентов расплачиваются картой в магазине, тем меньше будет комиссия за каждое начисление. к оглавлению ↑

Эквайринг в интернете

Тем, кто уже знает, что такое эквайринг, нет труда понять, что для интернет-магазинов эта стезя становится золотой жилой. Специально разработанные меню на сайтах интернет-продавцов дают возможность оплачивать покупки, сидя у себя дома на диване, и покупатель это ценит. Тем не менее, далеко не все ресурсы в сети, осуществляющие продажу товаров, готовы принимать к оплате пластиковые карты, либо делают это при сотрудничестве с малым количеством банков. Обслуживание по картам также не всегда удовлетворяет запросы клиентов, всему этому есть ряд объяснений:

• Использование схем, позволяющих скрывать реальный доход магазина от налоговой – провод денег через банк после эквайринг-переводов увеличит налоги;
• Недостаточное количество банков, готовых сотрудничать с интернет-магазинами для эквайринга;
• Недостаток осведомленности у клиентов магазинов в интернете.

• Маленький процент магазинов в сети, принимающих пластиковые карты к оплате;
• Высокий процент теневых доходов в таких магазинах;
• Покупатели опасаются оплачивать покупки через интернет-картой, в связи с частыми случаями мошенничества в этой сфере.

Интернет-магазины, как и обычные, имеют выгоду в использовании эквайринга при продажах. Клиент получит товар, который оплатил, что дает меньше шансов на его отказ от покупки в будущем. Доход магазина возрастает из-за спонтанных покупок, возникающих в связи с простым способом оплаты. Клиентская база существенно расширяется за счет пользователей с виртуальными картами, пользователей с подарочными картами – все это увеличивает доходы ресурса. Также, интернет-магазины, как и реальные, понижают риски на получение поддельных денег – особенно такая ситуация распространена, когда товар доставляется курьером и передается клиенту на руки.

Риски при эквайринге в сети тоже присутствуют для владельцев магазина. В основном, они связаны с тем, что он может проведен через украденные, скомпрометированные карты. Иногда работники интернет-магазина, осведомленные о мошенничестве со стороны покупателя, намеренно проводят продажи, будучи в сговоре с последними. От таких махинаций не застрахованы и владельцы обычных магазинов, да и сама по себе торговля всегда связана с определенным риском для обеих сторон. к оглавлению ↑

Эквайринг – за и против

Абсолютно все существующие способы оплаты имеют свои изъяны, эквайринг – не исключение. Однако то, как часто пользуются эквайрингом, наталкивает на мысли, что эта система действительно выгодна, причем обеим сторонам. Плюсы обслуживания в магазинах:

• Повышение продаж, и прибыли. Покупатель намного легче расстается с купюрами, которых не видит. Кредитные карты также предполагают запас средств, которыми клиент изначально не располагал бы, если бы пришел в магазин с наличными. Все эти мелочи повышают кассовый оборот.
• Использование эквайринга улучшает имидж компании в целом. Клиенты уважают платежные системы, которые используют – знакомые знаки на вывеске магазина внушают доверие входящим покупателям.
• Возможность оплатить покупку картой привлекает новых клиентов из точек, где данная возможность отсутствует. Кроме того, картами чаще расплачиваются более состоятельные клиенты, а если они привлечены со стороны, продажи вновь повысятся.
• Даже если магазин ограбят, счет в банке останется нетронутым. Сюда же относятся риски, связанные с фальшивыми купюрами.
• Люди любят, когда у них есть выбор. Соответственно, выбор способа оплаты повышает привлекательность магазина в глазах клиента.
• Сотрудники компании будут тратить меньше времени на подсчет наличных доходов, снизятся затраты на инкассацию и безопасность хранения купюр.
• Многие покупатели используют бонусы от банков, возмещающих часть трат, проведенных с помощью карты. Так банки повышают собственную прибыль на комиссиях с покупок у владельцев терминалов.

Эквайринг имеет лишь один существенный недостаток – та самая комиссия от банков. Средняя комиссия по одной сделке составляет 2% от суммы перевода, но многие банки повышают сборы и выше этой отметки. Рентабельность эквайринга при данном раскладе зависит от общего дохода магазина и частоты оплаты картами покупок. По статистике, даже небольшие торговые точки с минимальным оборотом кассы, при подключении эквайринга повышают свой доход в среднем на 15%. Подключение эквайринга однозначно повысит доход магазина и привлечет новых покупателей, однако оформление необходимых документов может затянуться и требует от владельца магазина определенной ответственности как в сотрудничестве с банками, так и в проведении сделок с клиентами.

Эквайринг — что это такое простыми словами, виды, особенности, преимущества и недостатки

Эквайринг — что это такое простыми словами? Какими особенностями обладает, какие преимущества он дает, и, какие недостатки существует? Это обычные вопросы практически всех начинающих бизнесменов. И это не удивительно.

Ведь сегодня безналичный расчет только начинает набирать обороты. И еще мало кто знает и понимает, что эквайринг из себя представляет, какие его виды, плюсы и минусы существуют. 

Содержание

Что такое эквайринг простыми словами
Основные участники эквайринга
Основные виды эквайринга
Основные преимущества и недостатки эквайринга
Главные особенности системы оплаты (эквайринга)

Что такое эквайринг простыми словами

Прежде, чем приступить к рассмотрению особенностей эквайринга, дадим краткое его определение.

Эквайринг – это банковская услуга, с помощью которой человек может, не обналичивая свои денежные средства, оплачивать свои покупки при помощи банковской карты.

Эквайринг позволяет оплачивать свои покупки через интернет, не трате свое время на походы в магазины.

В малом бизнесе индивидуальный покупатель с помощью данной услуги може получить прибыль примерно на 20% больше. Это связано с тем, что люди, расплачиваясь банковской картой, совершают гораздо больше покупок. Это уже научно доказанный факт.

Приведем примерный алгоритм проведения операций эквайринга на примере работы с POS-терминалом.

1. Первое, что необходимо сделать, это активировать свою банковскую карту в системе. Обычно это делается при помощи введения пин-кода.
2. Затем, система начнет проверять данные владельца.
3. После чего, денежные средства спишутся со счета покупателя и перечислятся продавцу.
4. Затем система выдаст два чека, один из которых для покупателя, а второй для продавца.

Продавец подписывает чек, а касса выдает чек об оплате покупателю.

Чтоб начать пользоваться данной услугой, между клиентом, которым обычно выступает торговая точка, и банком должен быть заключен договор на предоставление услуги эквайринга. Банк или специальный агент должен предоставить клиенту оборудование, с помощью которого будут осуществляться условия, обозначенные в договоре. обычно такое оборудование называется POS-терминал.

POS-терминал – это устройство электронного вида, который позволяет проводить безналичный расчет пластиковой картой.

Он, как правило, состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части. Функцию такого устройства могут выполнять кассовый аппарат и компактный POS-терминал.

В совокупности эти устройства становятся очень дорогим удовольствием и подходят больше раскрученных больших компаний. Начинающим бизнесменам лучше всего начать свою предпринимательскую деятельность с использования POS – терминалов.

Эквайринг без самого кассового аппарата производится при помощи стационарного или портативного POS-терминала, а также, через интернет-сайты по реквизитам банковской карты.

Мобильные терминалы могут считывать информацию как с дебетовой и кредитной карты, так и с чиповой карты и карты с магнитной ленты. Главное, чтоб на таких картах было достаточно денежных средств для оплаты покупки.

Основные участники эквайринга

В эквайринге можно выделить три участника этого процесса.

1. Финансово – кредитная организация (Эквайер)

Как правило, финансово – кредитные организации предоставляют услуги обработки и выполнения безналичных платежей, предоставляют POS-терминалы торговым точкам и держат под контролем все операции, которые производятся с помощью карт. Они устанавливают по условиям договора или выдают в аренду все необходимое для осуществления данных операций оборудование.

2. Торговая организация (точка)

Торговая организация (точки) заключает с эквайером договор, где указаны все условия и цены на предоставление оборудования, использования терминалов, объем комиссий банка и сроки, в которые денежные средства должны быть перечислены продавцу со счета покупателя. Получить данную услугу могут любые организации, даже не имеющие счета в этом банке.

3. Клиенты

Клиенты – это люди, которые совершают безналичную оплату в торговой организации.

Предоставлять услуги эквайринга могут только финансово – кредитные организации, а торговыми точками могут выступать как крупные торговые сети, так и начинающие индивидуальные предприниматели.

При чем, торговой организации эквайринг дает огромные преимущества, например:

• практически полное отсутствие риска получение фальшивой валюты;
• экономия на инкассации;
• увеличение прибыли примерно на 20%;
• сотрудничество с очень платежеспособными клиентами.

Основные виды эквайринга

На сегодняшний день услуги эквайринга в Росси только еще начал развиваться, и его процесс еще находится на стадии развития, в отличии, от других более развитых стран. Но, не смотря на это, уже можно выделить 4 основных вида:

1. АТМ-эквайринг

 АТМ-эквайринг – это первое, что появилось в России и представлен в виде терминалов и банкоматов оплаты, при помощи которых можно самостоятельно управлять своими денежными средствами, находящимися на банковской карте.

большого дохода получить с такого вида эквайринга просто невозможно. Это связно, в первую очередь, с тем, что сегодня законодательным путем размер процентной комиссии сильно понизился. а терминалов и банкоматов развелось на столько много, что всегда можно найти более выгодное предложение.

2. Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это самый распространенный и популярный вид эквайринга, который используется для оплаты товаров, работ и услуг в торговых точках и местах общественного питания.

При торговом эквайринге оплата осуществляется через POS-терминал, который обязательно должен быть подсоединен к кассовому аппарату. Он должен быть как мобильным, так и стационарным. его можно приобрести полностью разом или взять в аренду у банка.

При проведении по нему операций, будут выданы кассовый чек и слип (чек самого терминала).

3. Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг пока еще малоизвестный способ осуществления оплаты картами, но активно набирающий свои обороты.

При совершении операций через мобильный эквайринг понадобятся планшет (смартфон) и специальный кардридер, который связывается с ними при помощи usb, bluetooth или специальный разъема.

В некоторых банках такое устройство может быть выдано банком совершенно бесплатно и оно обходится гораздо дешевле, чем POS-терминала.

Основная суть использования мобильного эквайринга заключается в том, что при оплате продавец проводит карту с магнитной полосой через кардридер, а покупатель при этом должен расписаться на экране смартфона/планшета. При использовании чиповой карты потребуется ввод пин-кода.

Данный способ не пользуется должной популярностью только потому, что пока еще отсутствует эффективная защита планшета / смартфона от хакеров, вирусов и мошенников, которые могут получить доступ к вашему счету.

А также, при таком способе сама процедура оплаты происходит гораздо сложнее и по времени дольше. Это связано с тем, что сначала необходимо будет запустить приложение, выполнить все необходимые действия с меню указать номер мобильного телефона или e-mail клиента, получить его подпись.

К тому же, этот способ усложняется еще отсутствием кассового чека, который по закону в независимости от способа оплаты обязательно должен выдаваться.

4. Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это способ оплаты, при котором необходимо ввести с помощью специального интерфейса реквизиты своей банковской карты, после чего нужно будет подтвердить оплату, введя пороль с sms-сообщения.

Такой способ чаще всего используется при осуществлении покупок через интернет – магазины и оплаты различных интернет – услуг. При таком способе кассовый чек не выдается, а просто присылается в электронном виде. А, если покупателю необходим буде сам чек в его физической форме, то ему необходимо будет оформить заказ на сайте продавца в момент передачи товара, обязательно его оплатив с помощью того же POS-терминала у курьера или в торговой точке..

Основные преимущества и недостатки эквайринга

У эквайринга, как и во всех других способах оплаты, есть свои плюсы и минусы.

К его плюсам для торговой точки можно отнести:

• увеличение торгового оборота примерно на 20%;
• риск подделки денежных купюр сведен к минимуму;
• экономия денежных средств на отсутствии инкассации;
• увеличение более платежеспособных клиентов;
• улучшение имиджа торговой точки;
• сокращение времени на подсчет доходов и безопасное хранение прибыли.

Преимуществами эквайринга для покупателей являются:

• возможность совершить покупку в максимально короткие сроки;
• и возможность совершения покупок без обналичивания своих денежных средств.

Основными и самыми главными недостатками эквайринга являются:

• взимаемая банком – эквайрингом процентная комиссия при совершении каждой операции, которая составляет примерно 1 – 6% от суммы;
• деньги от покупателя поступают на счет торговой точки в течение 1 – 3 дней;
• траты на приобретение/аренду оборудования для эквайринга и его техническое обслуживание.

Чтобы определить целесообразность подключения данной услуги, необходимо просто сопоставить доход, который вы приносите магазинам, и частоту ваших покупок.

Главные особенности системы оплаты (эквайринга)

У услуги эквайринга существуют свои особенности, которые заключаются в том, что:

• все права и действия сторон строго регламентируются заключенным договором;
• возможность применения для каждого договора индивидуального дохода;
• комиссионное вознаграждение эквайеру оплачивает торговая точка в виде персонально рассчитанного процента от сделок по картам, который обычно составляет от 1,5 – 4% от суммы операций;
• все необходимое оборудование платно, бесплатно или в аренду предоставляется самим банком;
• использовать данную услугу можно и без наличия в банке – эквайринге расчетного счета;
• плата за товар начисляется на счет торговой точки только через сутки – трое после оплаты.

Эти особенности должен учитывать каждый человек, который собирается начать пользоваться данной услугой.

Вот, как-то так. Теперь вы имеете представление о том, что такое эквайринг, его особенности, преимущества и недостатки, а также, какие виды эквайринга существуют на сегодняшний день. И, исходя из полученной информации, вы можете для себя самостоятельно решить о целесообразности его оформления. А, как подключить оплату банковскими картами, читайте в следующей статье.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

«Интернет эквайринг.. Что это?» – Яндекс.Знатоки

Интернет-эквайринг (онлайн-эквайринг) – это прием платежей в интернете с банковских карт. Посредником между продавцом и покупателем выступает банк или платежный сервис.

Доверить интернет-эквайринг платежному сервису часто выгоднее и удобнее, чем банку. Это связано с тем что сервис может принимать не только карты, но и электронные деньги, платежи со счетов мобильных телефонов, Apple Pay, Google Pay и т.д. Также платежный сервис может работать с несколькими банками одновременно. Это снижает риски технических проблем на стороне каждого конкретного банка.

Сегодня у большинства интернет-магазинов в России подключена онлайн-оплата. Это дает важные преимущества:

• Автоматизация процесса приема платежей
• Снижение издержек
• Рост клиентской базы за счет аудитории Интернета
• Снижение сроков оборачиваемости средств

Схема работы с картами при использовании интернет-эквайринга не отличается от обычной.

Например, Яндекс.Касса позволяет не только принимать оплату в интернет-магазине любыми способами, но и работать по 54-ФЗ, настраивать автоплатежи, выдавать кредиты и подключать дополнительные опции.

Яндекс.Касса работает сразу с 5 банками – если в одном из них произойдет сбой, платежи пройдут через другие банки, и работа интернет-магазина не будет нарушена. Обычный пользовать этого даже не заметит.

Подключить Яндекс.Кассу можно даже без разработки – есть готовые модули, а управлять легко через личный кабинет.

Смотрите также

• 
  Скромность что это такое
• 
  Флюиды любви что это такое
• 
  Экстракт стевии что это такое
• 
  Верлибр что это такое
• 
  Пцр гепатита с анализ что это такое расшифровка
• 
  Торакальная онкология что это такое
• 
  Арболит что это такое
• 
  Бизнес карта что это такое
• 
  Эталон метра что это такое
• 
  Гемохроматоз что это такое фото
• 
  Транзиторная а в блокада 1 степени что это такое